想學理財卻不知道從哪開始？
本文帶你一次看懂理財金字塔四層級劃分：保護層、累積層、成長層、投機層，從風險承受度出發，建立適合自己的資產配置順序。
理財金字塔是什麼？為什麼你需要它？
理財金字塔是什麼？是一種以「風險」劃分，強調層級性的配置。 最下層是保障，越往上則收益與風險並舉。
理財金字塔最大的用意是提醒，警示：沒有基底，就別急著攀升。
它的概念和六罐子理財法類似，都在講「金流規劃」，但金字塔強調的更多是時序的合理性與風險的承接能力。每個人在不同的生命階段，能駕馭的資產強度完全不同。
你剛工作、剛租房、剛學會如何生活，這時若一股腦衝進高風險場域，
不只容易失手，更可能陷入一連串無法挽回的財務雪崩。
有些人會說：但不承擔風險，就一定沒有回報。
吐司編覺得，理財金字塔並非放棄承擔風險，而是選擇在有餘裕承擔時，擔負自己所能揹負的風險。
因為當你無法承受風險時，所有回報都只是誘餌。
理財金字塔四層級：怎麼做好資產配置？
網上關於理財金字塔的層級劃分眾說紛紜，吐司編將其劃分為四大層級：保護層、累積層、成長層、投機層。
保護層｜你不願觸碰，卻不能沒有的那一筆
最保守、最悄無聲息的奠基。
保護層顧名思義是大地之母般守護著你生活的那一層，很遺憾，不能用來實驗，也不能用於炫耀。
但它能在生活突然中斷時，讓你還有一點選擇權。
讓你不必為一場小病、一紙裁員通知而四處借貸。
保護層舉例：保險、預備金
常見如保險、緊急預備金。
許多人說緊急預備金要存十萬，吐司編覺得，與其用數字規範，不如自訂，因為每個人的支出與生活期待都不同。
不是每個人都需要同樣大小的防波堤， 但你總要有一個。
累積層｜沉潛型資產的緩慢成長
這一層有點像錢的孵化室。
你不太去動它，也不會天天想它， 但你知道它在，並且在你不留意的時候，緩緩壯大。
累積層舉例：定存、ETF
累積層常見如定期存款、儲蓄型保單、債券型基金，
這些都不會給你快速致富，但會給你持續、穩步的增長。
這層的重點從不是報酬率，而是時間與穩定的共謀關係。
吐司編身邊的朋友大部分都很慶幸在20出頭就規劃「累積層」，幼教老師、律師、行銷人員，無一例外，每個人都覺得累積愈早開始，複利效益愈大。
成長層舉例｜試探風險邊界的訓練場
這是吐司編目前所在的層級。
當你札穩底部，不再每月用罄生活費，就可開始思考：「剩下的呢？能否讓它變成更多？」
成長層給的不是穩定，而是可能性。
成長層：股票、不動產
成長層常見如股票、不動產。
你可能發現自己無法承擔風險，例如吐司編的個性不太適合每天盯盤，等股市開獎的時刻超難熬。
也不是每次都成功，急劇起伏的成效，也要有顆夠大的心臟承接。
不過，成長層主要是圖一個「機會」，這些試錯成本都會成為未來判斷養分。
關於成長層，會建議在「有一定資產和風險耐受力後」才開始，不過，吐司編身邊的某些朋友則建議，投資愈年輕開始愈好，所以我認為這題沒有標準答案！最重要的是評估「風險發生後，我有沒有能力承擔？」一如理財金字塔的精神。
投機層｜非必要，卻可存在的邊界遊戲
你可以把這裡當成資產的遊樂場。
大膽試探、小心求證。
投機層舉例：加密貨幣、短線交易
加密貨幣、槓桿工具、短線交易……
由於是「投機層」，風險高、回報也高，吐司編自己是不喜歡玩火，也不建議大家看到某個項目成效不錯，就把資產all in。
好吧，有點模糊？
我覺得可以這麼分類投機層的錢：這筆錢，如果全沒了，你會皺眉，但不會完全碎掉。（除了玻璃心患者以外，對，就是我。）
結語：用風險區分的理財策略
理財這件事，說到底不是「錢要去哪裡」，而是「你能不能承擔它如果不回來」。
金字塔的概念看起來簡單，底穩了，再往上。 可難的是，生活本來就不給你一次全部建好的機會。
有些人還沒來得及建立保護層，就先碰了成長層； 有人覺得自己準備好了，才發現承擔風險的不是錢，是焦慮。
所以理財金字塔不是要你照表操課， 而是提醒：你的資產配置，其實就是你怎麼理解風險與生活之間的關係。
不是所有錢都該變大，有些錢該沉著，有些該慢，有些就讓它留著。 這樣，才有空間想未來，才有本事慢慢長。